7. GUIA 29.5.13

1. DINHEIRO BEM CONTADO
2. RENDA GARANTIDA. SER?
3. AULA DE FINANAS
4. ADMINISTRADOR PESSOAL

1. DINHEIRO BEM CONTADO
O AUMENTO DA RENDA E DA OFERTA DE CRDITO AMPLIOU O PODER DE COMPRA DOS BRASILEIROS. POR OUTRO LADO, FEZ COM QUE MUITOS PASSASSEM A TER MAIS DIFICULDADE EM CONTROLAR OS GASTOS.

Uma pesquisa recente encomendada pela Bolsa de Mercadorias e Futuros, a BM&FBovespa, mostra que mais da metade dos 2000 consumidores entrevistados encerra o ms no vermelho, e que seis em cada dez deles no tm o hbito de fazer uma planilha de gastos  o que, segundo os planejadores financeiros ouvidos por VEJA,  um dos pontos de partida para quem quer manter o controle de suas despesas sob rdea curta. S poupa quem sabe onde gasta, afirma o gestor de finanas Natan Finger, da Private Pay, empresa especializada na gesto de gastos pessoais. A seguir, os conselhos dados por especialistas aos que buscam uma vida financeira prspera e sem tropeos.

VETO (TEMPORRIO) AO CARTO
De acordo com um levantamento feito neste ano pelo Servio de Proteo ao Crdito, o SPC Brasil, 85% dos brasileiros fazem compras por impulso. Uma das propostas dos planejadores financeiros para conter os gastos desnecessrios  pagar todas as contas e despesas em dinheiro vivo ao longo de um ms inteiro. Os cartes de crdito ou dbito tornam os gastos invisveis, por assim dizer, o que induz a pessoa a gastar mais. Ver as notas se esvaindo da carteira causa um incmodo bem maior que digitar uma senha, diz Natan Finger. Assim como a caixa de despesas, diz ele, essa estratgia  tiro e queda para tirar o consumidor de sua zona de conforto e ajud-lo a evitar que o dinheiro que deveria durar um ms seja gasto em uma semana.

CAIXA DE DESPESAS
Uma pesquisa da Boa Vista Servios, administradora do Servio Central de Proteo ao Crdito, o SCPC Brasil, concluiu que quatro em cada dez brasileiros no fazem nenhum tipo de controle de gastos. Uma forma prtica e ldica de mudar esse comportamento  pedir a todos os integrantes da famlia que despejem em uma caixa os recibos relacionados a toda e qualquer despesa  do cafezinho ao conserto do carro. Esses gastos devem ser lanados em uma planilha toda semana; caso contrrio, perde-se o controle e tambm a coragem de computar a montanha de papis que se formar, diz Finger. Alm de ser uma forma eficaz de controle, esse exerccio ajuda a famlia a identificar, de pronto, o que pode ser cortado para que as despesas no superem os ganhos  ou para comear uma poupana.


PLANILHA EFICIENTE
Alm de considerar os ganhos reais, como salrio lquido e eventuais bnus, uma boa planilha divide as despesas em trs categorias: fixas (aluguel, condomnio, seguro, IPTU e IPVA), variveis (contas de gua, luz, carto de crdito e compras de supermercado) e imprevistas (como consertos, reformas, multas e medicamentos). Na internet  possvel encontrar diversos modelos de planilha prontos e gratuitos. Entre os mais recomendados pelos especialistas ouvidos por VEJA esto o arquivo de oramento pessoal elaborado pela BM&FBovespa e o software de controle de gastos Jimbo, da Federao Brasileira de Bancos (Febraban), disponvel para desktops e smartphones com sistema Android.

SEIS MESES DE RESERVA
Muitos dos brasileiros que ganham nome sujo nos rgos de proteo ao crdito esto nessa situao por causa de imprevistos: algum da famlia perde o emprego ou recebe um diagnstico de doena, por exemplo, e l se vo as finanas ladeira abaixo. De acordo com o SPC Brasil, quatro em cada dez brasileiros gastam tudo o que ganham, e 74% deles no possuem nenhum tipo de investimento fixo  nem uma mera caderneta de poupana. Concluso: em um estudo encomendado pela empresa para testar o grau de conhecimento dos consumidores sobre finanas, 30% deles admitiram que, diante de uma perda inesperada de rendimentos, no conseguiriam se manter nem por um ms. Apenas 7% dos entrevistados suportariam essa situao por mais de um ano, diz a economista Ana Paula Bastos. Por isso, os especialistas acendem o alerta vermelho aqui:  fundamental e indispensvel ter uma reserva equivalente a no mnimo seis meses de salrio, dizem eles. Quem ganha 4000 reis por ms, por exemplo, deve dispor de ao menos 24.000 reais para emergncias. Os que fazem esse p de meia tero mais tranquilidade, seja para procurar um novo emprego, seja para custear despesas imprevistas, diz Gabriel Leal, diretor da XP Educao, brao educacional da corretora de mesmo nome.

FATURAS SOB CONTROLE
O carto de crdito  o meio mais usado pela classe A para comprar produtos e servios. Mas, apesar de habituado a pedir descontos para pagamentos  vista, o consumidor ainda peca na hora de fazer compras a prazo. Muitos observam se o valor mensal da parcela cabe no bolso, mas desprezam a taxa de juros que pode estar embutida no financiamento, diz Ana Paula Bastos. Vale lembrar ainda que, embora dividir o pagamento seja tentador, isso torna o controle mais trabalhoso:  preciso lanar todas as parcelas na boa e velha planilha para evitar que as mltiplas dvidas  uma compra feita a prazo aqui, outra ali, mais outra acol  no se somem em uma verdadeira bola de neve. Sugiro tambm aos meus clientes que consolidem as formas de pagamento. Usar diversos cartes no s dificulta o controle como aumenta as despesas com anuidades e tarifas, diz Finger.


2. RENDA GARANTIDA. SER?
Geralmente combinada ao seguro de vida, a aplice de renda protegida consiste no pagamento de um valor dirio caso o segurado seja impedido de trabalhar por um determinado perodo por causa de acidente ou doena.
A quem pode interessar: a autnomos, para os quais um dia sem trabalho implica renda menor no fim do ms, e a profissionais contratados no regime CLT. Nesse caso, o seguro serve para complementar o valor pago pelo INSS, cujo teto  fixado em pouco mais de 4100 reais
Quanto custa: no Ita Unibanco, as parcelas mensais vo de 60 a 408 reais e podem variar de acordo com a idade e a renda do cliente. A mensalidade garante que o segurado receba uma indenizao diria entre 170 e 800 reais  que costuma ser paga de uma vez s, conforme o nmero de dias de afastamento.
Ateno! Observe atentamente as condies impostas pelo contrato.  comum, por exemplo, que complicaes em decorrncia de exames e cirurgias, assim como doenas cardiovasculares e acidentes vasculares cerebrais (AVCs), tenham a cobertura negada.


3. AULA DE FINANAS
O cenrio atual de juro baixo e inflao alta requer do poupador muito esforo para manter os ganhos do passado. H dez anos, as aplicaes rendiam 15% ao ano, enquanto a inflao no passava de 8%. Hoje esse retorno  cada vez menor, diz Gabriel Leal, da XP Investimentos. Para ajudar o poupador a investir de forma correta, o mercado dispe de cursos de finanas pessoais.
BOVESPA - Os cursos para iniciantes so gratuitos e ensinam no s a planejar o oramento, mas tambm as melhores formas de investir. Embora a maior parte dos mdulos seja on-line, h cursos presenciais em So Paulo, Rio de Janeiro, Cear, Minas Gerais e Distrito Federal www.bmfbovespa.com.br .
FUNDAO GETULIO VARGAS - Em parceria com uma seguradora, a instituio oferece trs mdulos on-line gratuitos: um de oramento familiar, um de investimentos e outro sobre como planejar a aposentadoria. As aulas costumam somar entre dez e doze horas de durao e podem ser iniciadas no momento em que o cliente o desejar www.fgv.br/tgvonline .
XP INVESTIMENTOS - Com trs horas e meia de durao, o curso de finanas pessoais  dividido em quatro mdulos e custa entre 90 e 190 reais. Por meio de uma parceria com Gustavo Cerbasi, autor do livro Casais Inteligentes Enriquecem Juntos (Editora Gente), a XP elaborou tambm um curso exclusivo para casais. Ele pode ser feito on-line ou de forma presencial e custa de 190 a 390 reais www.xpi.com.br


4. ADMINISTRADOR PESSOAL
De olho em famlias com muitas contas a pagar e pouca disciplina ou pacincia para administrar as despesas, o executivo do mercado financeiro Natan Finger criou, no incio do ano, um servio de assessoria financeira personalizada.
COMO FUNCIONA: de duas a oito vezes por ms, um portador da Private Pay passa na casa do cliente para recolher todos os documentos e recibos de compra. A partir da, lana os gastos em relatrios, que podem ser acessados por meio de login e senha. A empresa tambm se prope a digitalizar documentos, alertar sobre o vencimento de contas e gerenciar toda a burocracia que envolva a contratao de funcionrios domsticos  do arquivamento de recibos ao clculo de contribuies.
QUANTO CUSTA: a partir de 300 reais por ms.


